量入为出

如果你的花费经常高于你的收入，你将会积累越来越多的债务。这是一个惯性的消费模式，往往需要通过自律和制定规划逐渐改变。

做出改变的第一步就是制订理财预算。这个步骤可能听起来很复杂，但其实是重新梳理你个人收支状况的过程。你可以藉此确定你有多少收入，有哪些开销。在对目前的预算情况有了比较清晰的了解之后，接下来要做的就是找出开源节流的方法，从而实现你的财务目标。下面的步骤可以帮助你达到目标：

1. 需求与必须

你想要的是什么？实际必须的又是什么？你需要就自己现在的财务状况作一个全面的评估。请列出两份清单，一个列明你想要的东西，另一个列明你必须的东西。在制订清单的同时问问自己：

• 为什么我想要它？
• 如果我得到它后，会有什么改变？
• 如果我得到它后，会有什么正面及负面的影响？
• 那些东西是对我非常重要？
• 这符合我个人的价值观吗？

2. 制订指引

每个人的理财预算都会因个人的必须和需求而有所不同。可以依照《理财预算》的建议制作一张理财预算表，以适当分配生活的各项开支。比如，你可能真的需要保留一些钱每天买一杯咖啡或用作其他消遣，但切记要在其他项目扣除相应的金额。

3. 合理控制理财预算、缩减开支及定下目标

当你开始记录你的各项支出，你可能会惊讶地发现原来每月会在外出用餐或其他杂费上花费数千元之多。这些开支其实可以轻易削减。一般而言， 刚开始的时候最好是缩减这方面的开支而不是完全砍掉。要务实一些。这有助于你更好地应对突发的额外开支。

削减开支的方法——SMART原则

在寻找削减非经常性开支的方法时，可以每月制订一个存钱目标。制订这个目标需要引用SMART原则：

(Specific）具体：明智的目标需要与具体行动相关。例如：“存钱去罗马作为周年纪念旅行”不要只记成“存钱”。

（Measureable）可度量的：你需要知道何时能够达成目标，或者现在距离目标有多远。例如：前往旅行需要花费人民币20,000元，而你现在的存款只有人民币8,000元。

（Attainable）可实现的：你订下的目标需要是合理可行的。例如：如果我要前往意大利旅行，我需要每星期存多少钱？

（Relevant）适当性：制订的目标必须要适当。你不应该订下一个并不符合你需要的目标。例如：如果普通旅店就可以满足你的需要，你可以不把目标制定为“我们希望在周年纪念时入住四星级酒店”。

（Time-Related）明确时间：制定实现目标的具体日期。例如：“我想在明年夏天时去意大利。”

下图为你提供了建议，可以参考这些比例来分配你的预算，应对不同的支出。如果你所在的地方的交通费用较贵，或是租金、按揭支出较高，请适当在此基础上调整。此外，如果你希望增加礼品开支或其他开支，你需要从其他项目里扣除相应的金额。