实用理财技巧

养育子女

养育子女的花费是家庭主要的开支之一,开销主要集中于食品、服装、医疗、教育、兴趣爱好培养等方面。在孩子成长的不同阶段,理财的方式和侧重点各有不同。一般按子女的成长过程分为婴儿期、中小学阶段和大学阶段,下面将分别介绍各阶段主要的理财方式和相关产品。

婴儿期理财

婴儿时期主要指孩子出生到幼儿园阶段,这个阶段父母们在理财时,需要避免冲动消费,尽早为宝宝购买保险并储备教育基金。

理性消费:小宝宝刚刚出生,家长们不免手忙脚乱买上一堆儿童用品,但是后来会发现,很多都是不需要的或者用一两次就放着了,造成浪费。新手父母们可以利用互联网的论坛和同样是新手父母的朋友一起切磋,如何节约不必要的花费,将钱花在其它方面。

购买儿童医疗保险:婴儿阶段是宝宝容易生病的阶段,这一阶段需要给孩子准备基本医疗保险,可以节省看病就医上的开销。基本医疗保险是社会保险的一部分,交费比例低,保障较高。以北京地区0-16周岁儿童参加城镇居民医疗保险为例,每年只需交费100元,医疗费用最高可报销17万元,可以满足孩子看病就医的开销,也为孩子提供多一重保障。

储备教育金:从孩子出生之后就应该考虑为孩子储备教育经费,在孩子出生阶段,用基金定投的方式来储备教育金是最优选择。随着孩子的成长,这笔定投费用会跟随市场走势,不断摊薄成本、保值增值。

中小学阶段理财

小学和中学阶段是孩子成长最关键的教育阶段,父母在孩子教育方面的支出会大量增加。这一阶段父母理财的重点是增加收入、积极储蓄并适度投资,为孩子上大学储备教育资金,并为自己准备养老金。之前存下的基金定投产品,在这一阶段可以起到一部分作用,但是还需要有不同收益级别的产品进行风险配置,才能顺利过关。此外,父母们在这个阶段就需要培养孩子的“财商”,让孩子参与到预算、消费决策中来,还可以让孩子积极主动帮忙做家务事,赚取劳动所得,明白赚钱的辛苦与乐趣,帮孩子养成理性消费的习惯。

  • 教育储蓄:教育储蓄是一种特殊的零存整取定期存款,是家长为子女接受非义务教育阶段做准备,每月按固定金额存款,到期后支取本息的储蓄方式。教育储蓄存期一般分为1年、3年和6年期,利息可以享受免税政策。
  • 银行理财产品:银行理财产品的收益率要高于储蓄利率,并且期限比较灵活,使用银行理财产品进行教育储蓄,可以让资金获得较高收益,适合在每个学期为下一学期做教育资金储蓄。

教育金保险:教育金保险是一种半强制性的储蓄,渠道安全、收益确定,并且兼具保障功能。教育保险一般为分红型,可以在一定程度上抵御因通货膨胀带来的货币贬值。当前保险市场上教育金保险主要有三种,一是纯粹的教育金保险,可以提供中学到大学期间的教育费用。二是专门针对某个阶段教育金的保险,通常是针对初中高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供一定的教育经费,还可以提供以后创业婚嫁养老等生存金的保险。

大学阶段理财

大学是高等教育阶段,也是家庭教育开支的高峰期,这段时间会持续4-7年甚至更长时间。对于父母来说,这一阶段理财的重点有两个:一是用稳健的工具,保证现金流的充沛;二是继续进行自己养老金的准备。

此外,父母们还应该继续给外出读书的孩子们购买一部分保险,主要是意外险。大学生购买保险的保费一般都是由家长来负担,投保的时间不宜过长,缴纳费用不需要太高。另外,值得注意的是在投保时,最好增加购买附加保费豁免,如果家长不幸遭遇死亡、致残等意外事件,无力支付保费时,保单还能继续生效。

如果你要送孩子去国外留学,建议为孩子买人身保险、意外险等。当孩子到达留学的国家之后,要鼓励孩子去研究不同国家的针对留学生的保险产品,增加保障。各国对留学生的保障制度不同,例如在美国,留学生到学校报到的同时就被要求购买保险,而日本等国家则需要学生自行投保。

大学阶段你的孩子正在走向独立,引导你的孩子合理规划财务,理性消费显得更为重要。要阻止孩子成为“月光族”,你可以给他一些理财建议:

  • 将生活费其中一部分作为强制储蓄。例如,用生活费的20%作为强制储蓄,以备不时之需。
  • 如果想要购买一些电子产品,例如:手机、电脑等,需要用自己的储蓄存款去购买。
  • 鼓励孩子制定预算,并且监督他严格执行,如果预算执行的成效良好,则可以给予另外一部分奖励。
  • 鼓励孩子在条件允许的情况下,打工赚钱,自己挣生活费。
  • 可以给孩子申请一张附属信用卡,用附属卡的功能监督孩子的开销。

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