实用理财技巧

步入婚姻

结婚除了缔造一个家庭之外,也意味着双方财务的结合。财务状况包括过去的财务状况和现状,成功处理财务问题是良好婚姻的基础。婚姻所涉及的财务问题包括婚前财产、婚后共同财产以及正确的家庭财务规划。

准备婚前协议

如果你不想让财产因素影响今后的婚姻质量,婚前协议是解决好夫妻双方历史财务问题和未来收入分配的最好办法。婚前协议在国外非常普遍,在国内也日渐流行,准备结婚的男女双方约定好双方的财产所有权,并通过婚前协议约定未来的收入归属,以书面协议的方式予以确定,于婚后生效,具备较强的法律约束力。

如你的家庭有以下情况,可考虑准备相应的婚前协议:

  • 夫妻一方有大量财富,通过婚前协议明确财富的所有权,以免婚后发生争议。
  • 如果你有过婚史,并在上一段婚姻中育有子女且子女由你抚养,则需要婚前协议来明确你的财产和属于你的孩子的财产,以保证子女的经济生活不受新婚姻关系的干扰。
  • 你正经营着一家公司,你不希望公司的经营因家庭婚姻生活带来影响,不管是积极的,还是消极的,需要将公司财产与家庭财产区分开来。
  • 你有机会继承家人的遗产,但你想明确遗产的归属。
  • 即将结婚的夫妻双方收入差距太大,如收入较多的一方希望在婚后继续保持自己的收入,用婚前协议的方式能明确双方的财产和收入的所有权。

夫妻共同财产

婚后夫妻双方创造出的财富,如没有特别的约定,则属于夫妻共同财产。中国的《婚姻法》对共同财产有着明确规定,夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,才能称为共同财产,包括:

  • 工资、奖金
  • 生产、经营的收益
  • 知识产权的收益
  • 继承或赠与所得的财产
  • 其他应当归共同所有的财产

夫妻一方个人财产在婚后产生的收益,除利息和自然增值外,可认定为夫妻共同财产。婚后,对于共同财产配偶有着相同的处理权。

婚后财务规划

婚后共同生活意味着双方要共同处理财产和债务问题。如双方都不擅长财务规划,或者都没有时间处理财务问题,也可以雇一名财务顾问。理财规划首先要做好日常现金的管理,并把家庭买车、买房、生育子女、赡养双方父母等因素考虑在内。

婚后生活你需要注意以下事项:

  • 贷款:你需要清楚了解你的家庭是否有信用卡账单、车贷、房贷等各种贷款尚未偿清。贷款会产生大量的利息,干扰其它财务目标的实现。建议你最好尽快付清你的各项贷款,即使不能立即付清,也要制定一个还款计划。
  • 保险:你和你的配偶也许之前都购买过各种人身保险,如:寿险、意外险、医疗险、疾病险等。这时你需要检查一下你们的既有保单是否覆盖了你们面临的全部风险、保障的额度是否够用,是否有重叠的部分。如果保障额度过高也需要做一些调整措施,避免不必要的保费支出。如果不够就需要及时补充。在作保单规划时,家庭总保费支出要控制在合理水平,一般在家庭总支出的10%-20%为宜。健康险要覆盖医疗花费,寿险保额在5-10倍的年收入。另外,要检查一下你和配偶所持有保单的受益人是否填写清楚,受益份额是否合适。对家庭使用的重要财产,如房屋、汽车等也要投保相应的房屋险、车险等,以免发生损毁对家庭财务造成损失。
  • 养育子女计划:如果你的家庭考虑养育子女,还需要为此做出充足计划,例如孩子的养育照顾花费、未来教育支持积攒、是否请保姆照顾、孩子出生后是否继续工作等问题,需要夫妻双方详细计划,做好充分准备。

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