实用理财技巧

债务负担

债务是否已使你感觉到压力?你是否总忙于支付账单而没有余款储蓄或保障生活享受?如果是,请计算出你当前的债务金额并与你的收入进行比较。这是一个很好的办法,有助于你清晰把握自己的财务健康程度。

债务负担

第一步是计算你的债务负担,这是你所有欠款的总和,包括:

  • 按揭贷款
  • 学生贷款
  • 信用卡
  • 亲友借款

计算债务/收入比

计算完欠款总额后,你可能希望了解这一债务负担到底有多大。你可以像银行和放贷机构那样,计算你的债务/收入比。这一方法很简单:

  1. 计算你每月的所有还款项目,包括信用卡欠款、按揭贷款和子女抚养费等。(如果你每月没有固定的还款项目,你可以按照总欠款额的4%估算你每月的还款金额。)
  2. 用你的年收入总额除以12,即你的月收入。
  3. 用你每月的还款总额除以你的月收入。
  4. 将小数点向右移动两位,转换为百分比。这就是你的收入/债务比。

例如,你的月收入为2,000元,你的债务负担下的月还款额总计为500元。用500除以2,000,等于0.25。将小数点向右移动两位,你的债务/收入比为25%。

有多少债务算是负担过重?

只有你自己最清楚怎样对你算是债务负担过重。如果每月你都因信用卡账单感到窘迫,无疑意味着债务已对你造成压力。

作为一般规律,将债务/收入比控制在10%及以下是比较出色的。如果介于10-20%之间,意味着你的信用状况良好,或许可以进一步举债。

但是,一旦这一数字达到20%及以上,就应该认真看一下你的债务负担了。债权人不太可能向债务/收入比如此之高的人提供借款,即便同意提供借款,也可能会收取更高的利息。

更糟糕的情况是,如果你的债务/收入比超过20%,你可能会觉得财务捉襟见肘。

28/36原则

也可以学习按揭贷款发放机构经常采用的“28/36 原则”,也即:你的住房成本如房贷、租金及相应保险等不应超过月收入的28%,而你的债务总和,包括房贷、车贷及信用卡等欠款,不应超出月收入的36%。

按揭贷款发放机构也会对你的债务负担和年收入进行比较。他们一般会发放最高相当于一个人年收入三倍的贷款。因此,如果购房人的年收入为30,000元,他们可能会有资格申请90,000元的贷款。

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